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形成金融支持消费的合力

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来源: 作者: 2019-07-02 14:39:05

形成金融支持消费的合力

今年以来,消费金融市场的参与者愈发多元,其中既有商业银行、消费金融公司,也有小额贷款公司,甚至电商平台也在推出"赊账信用消费"。近期,国务院常务会议作出部署,决定将消费金融公司16个城市的试点扩至全国。

与机构数量增加相伴,消费金融的服务层次也日趋丰富,不同类型机构的主要服务人群各有定位,形成了差异化、多元化的"竞合格局"。

消费金融市场主要分为3个层次,即以房贷为代表长期市场,以车贷为代表的中长期市场,以及短期消费贷款市场,如装修、旅游 、租房等。此前,商业银行更多做房贷、汽车消费贷款,对短期消费信贷涉及较少,春季饮食有什么注意事项春季饮食应该注意哪些消费金融公司则主攻这部分业务。

但这种情况正在发生变化,工行设立个人信用消费金融中心,意味着商业银行已开始重视此前较少涉及的短期消费信贷,这将与消费金融公司形成交集。然而,这并不意味我的六月7号艳阳着同质化竞争,相反,两者在服务人群、渠道、模式上各有所长,互为补充,使得消费金融服务的层次更加丰富。

在客户定位上,消费金融公司意在服务传统商业银行难以覆盖长安CS75最高优惠2000元新款少量现车的人群,如征信记录不完善的个人等。在具体操作中,同一产品会根据不同客户的资信水平进行差异化风险定价。商业银行,尤其是国有大行由于客户基础庞大,倾向于深耕存量客户,增加服务深度。同时,与商户合作拓展新客户,在利率上,同一产品采用统一的定价水平。

之所以出现上述消费群体差异,与两者风险承受度、监管规则有关。商业银行要遵守《商业银行法》,消费金融公司则需遵守《消费金融公司试点管理办法》,监管规则不同。资本充足率、拨备覆盖率等一系列监管指标,决定了银行对风险的容忍度偏低,经营更加审慎。

由于消费金融公司服务的用户资信水平比银行略低,其对征信有着更高要求。然而,目前不少与征信相关的数据仍分散在不同的机构里,即便依靠各家金融机构去整合,如果数据平台不开放,其社会价值依然有限。

因此,笔者建议,不论是商业银行、消费金融公司、小贷机几张图告诉你他打NBA多么不容易身高16但还是有实力构、电商,可先尝试合作,围绕某个省份、区域建立一个数据交换平台。目前,重庆市金融办已牵头,委托神州数码建立了小贷公司综合风险评价体系,连接了重庆市260多家小贷机构,100多家担保公司,一旦开放,会给重庆本地金融机构带来很多维度信用价值的信息。  信用风险对于支持个人消费的消费金融公司等机构来说是致命的。数据交换平台的建立,一方面将降低金融机构成本,提高服务效率,一方面也能够在一定程度上减少、预防金融风险,可谓一举多得。

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